بنك شباركاسه في المانيا

ماهو بنك شباركاسه؟

يعتبر بنك شباركاسه من اكبر واشهر البنوك في المانيا حيث لاتخلو مدينة او بلدة من فرع او من ماكينة صراف الي لهذا البنك. يعتبر بنك شباركاسه بنك توفير وهو عبارة عن مجموعة بنوك من مختلف المقاطعات الالمانية.

Sparkassen هي مجموعة من بنوك التوفير التي تعمل في جميع أنحاء ألمانيا منذ إنشاء أول بنك في هامبورغ عام 1778. ولدت هذه البنوك من الحاجة إلى الاستثمار في البلاد وفي المجتمع الألماني ، وتحافظ على علاقات وثيقة مع المجتمعات المحلية. توجد البنوك في جميع أنحاء البلاد وتتم إدارتها من قبل منظمة مظلة Deutscher Sparkassen- & Giroverband (DSGV). وقد تم إنشاؤها بموجب القانون بتفويض من الخدمة العامة والتنمية الإقليمية ، ويقاس نجاحها بناءً على تأثيرها على المجتمعات المحلية بدلاً من المتطلبات الاقتصادية التقليدية.

المبادرة

Sparkassen هي بنوك ادخار إقليمية تعمل في جميع أنحاء ألمانيا. “تم إنشاء أول بنك ادخار أصلي في هامبورغ في عام 1778 ، وفي عام 1801 تم إنشاء أول بنك ادخار بلدي في غوتنغن – وأصبح نموذجًا أوليًا لبنوك التوفير الألمانية ، التي تتمتع حتى الآن بصلات وثيقة مع السلطات المحلية.”   المنظمة الجامعة DSGV هي المسؤولة عن إدارة Sparkassen-Finanzgruppe ، شبكة البنوك في جميع أنحاء ألمانيا. “هناك 396 بنك ادخار ، وسبع مجموعات Landesbanken ، و DekaBank ، و 8 Landesbauparkassen ، وإحدى عشرة مجموعة تأمين أساسي والعديد من شركات الخدمات المالية الأخرى (اعتبارًا من يناير 2017). 

تم إنشاء Sparkassen نتيجة الحاجة إلى الاستثمار في البلاد وفي المجتمع الألماني. على هذا النحو ، تم منحهم – والحفاظ على – ولايات واضحة للخدمة العامة ومبدأ الإقليمية أو التنفيذ المحلي ليكونوا قادرين على التكيف مع الاحتياجات والتحديات الخاصة بالمناطق.

تاريخيا ، تم ربط Sparkassen بقوة بالحكومة الألمانية والمجتمعات المحلية. على هذا النحو ، فإن التحديات الحالية التي تواجه الاقتصاد (شيخوخة السكان ، وتغير المناخ ، والرقمنة) تعتبر أيضًا ذات صلة بعمليات واستراتيجية البنك الحالية والمستقبلية. “تساعد بنوك الادخار المدن والبلديات على تشكيل التغييرات المطلوبة في مناطقهم بشكل فعال. وهم يعلمون أنه من خلال مساعدة منطقتهم ، فهم يساعدون الناس. والعكس ينطبق أيضًا: أي شيء ضار بالمنطقة يؤثر أيضًا بشكل سلبي على المنطقة. الناس والشركات “. كجزء من دورها ، تتولى مجموعة بنوك التوفير مسئولية التنمية الاجتماعية والاقتصادية للمناطق الألمانية. 

من منظور خارجي ، تعتبر هذه البنوك مميزة ، بمعنى أنها لا تقدم التمويل والخدمات المصرفية العادية فحسب ، بل لديها أيضًا مسؤوليات اجتماعية يحددها دستور البلاد. “بنوك التوفير هذه ليست بنوكًا تابعة للدولة ولكنها في الأساس مؤسسات ائتمانية تعمل بموجب القانون العام. والهيئات العامة المسؤولة (وليس المالكين) هي البلديات المحلية. وبنوك التوفير ليست مجموعة موحدة ؛ فكل بنك ادخار هو مؤسسة ائتمانية مستقلة وهو تتمتع باستقلالية عالية. ومع ذلك ، فهي تخضع لمنظمة شاملة ، DSGV ، والتي ، على الرغم من أنها لا تستطيع ممارسة السيطرة إلا عن طريق الموافقة ، إلا أنها قادرة على ضمان التشغيل الفعال والفعال مع مخاطر منخفضة للغاية “. 

التحدي

ألمانيا لها تاريخ وتكوين إقليمي متميزان للغاية. قبل عام 1871 ، كانت الدولة تتألف من عدد كبير من الإمارات المستقلة ، وما زالت تحتفظ حاليًا بهيكل اتحادي مكون من 16 ولاية شبه مستقلة ، “لكل منها برلمانها الخاص وسلطة جمع الضرائب. والعديد من الوظائف مثل الصحة والتعليم وما إلى ذلك. ، والتي ستكون في بلدان أخرى من مسؤولية الحكومة المركزية في ألمانيا تمارسها الدول المنفصلة. هناك اختلافات ملحوظة في الثقافات واللهجات ، التي تعكس التاريخ ، والتي لا يزال لها تأثير كبير على تسيير الأعمال “.  إن تطوير نظام مصرفي يتكيف مع كل هذه الاختلافات يمثل تحديًا في حد ذاته.

في الآونة الأخيرة ، شكلت إعادة توحيد ألمانيا في التسعينيات تحديًا خاصًا للحكومة. “تمت خصخصة أو إغلاق حوالي 14000 مؤسسة حكومية في الشرق وانتقل حوالي أربعة ملايين شخص من الشرق إلى الغرب. وتقدر تكلفة استعادة البنية التحتية وإعادة بناء الاقتصاد التدريجي بأكثر من 1.3 تريليون يورو”.  تطلبت عملية إعادة الإعمار هذه والحاجة للاستثمار في البلاد دعمًا كبيرًا من الحكومة والقطاع المصرفي المحلي. “مرت الصناعة الألمانية بركود حاد في عام 2009 ، وأثبت الدعم المالي الذي قدمته بنوك التوفير خلال هذه الفترة الحرجة أنه حيوي ليس فقط من حيث البقاء ، ولكن أيضًا في قدرة الصناعة على الخروج من الركود بشكل أسرع بكثير.” 

التأثير العام

توجد بنوك التوفير في جميع أنحاء ألمانيا ، ويمكن الوصول إليها من قبل الأشخاص الذين يحتاجون إلى خدماتهم المالية. “Sparkassen هي الأكثر شهرة في تفويض الرفاهية العامة لديهم ، حيث تكون قيمة أصحاب المصلحة هي الهدف الرئيسي وليس قيمة المساهمين. تمتلك Sparkassen حصة الأسد في سوق تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة في ألمانيا بنسبة 70٪ مع حصة سوقية إجمالية تبلغ 42٪ من تمويل الأعمال بشكل عام. اعتبارًا من عام 2014 ، كان لدى 423 Sparkassen 15300 مكتب فرعي يعمل بها 245000 موظف وحجم أعمال يبلغ 1،106 مليار يورو “. 

وبالمثل ، فإن أحد المبادئ التوجيهية الأساسية لبنوك التوفير هذه هو ضمان الموثوقية والدعم طويل الأجل للجميع في ألمانيا. “كانت Sparkassen منذ 200 عام في جانب الناس. كشريك مالي عادل لجميع الفئات الاجتماعية ، يتصرفون بشكل موثوق ويمكن التنبؤ به. وهذا يميز بنوك الادخار عن مؤسسات الائتمان الأخرى والمستثمرين الماليين.” .

كجزء من التزامها بالعدالة ، ستسمح البنوك للجميع بفتح حساب ، وهو أحد أكثر عروضها تميزًا. “بالنسبة إلى Sparkassen ، تعني الشراكة العادلة أنه لن يُحرم أي شخص من الوصول إلى المنتجات المالية الحديثة وأن جميع العملاء سيتم خدمتهم (…). لهذا السبب ، ليس فقط تلك الأجزاء من السكان التي حصلت على دخل أو ممتلكات ولكن أيضًا تقريبًا 80 في المائة من جميع متلقي التحويلات الاجتماعية العامة لديهم حساب Sparkasse “.

زودت Sparkassen الصناعة الألمانية والشركات الصغيرة والمتوسطة بتمويل آمن ومستقر طويل الأجل لا يقدر بثمن يمكن بناء الأعمال التجارية عليه وتوسيعها. وقد أدى إلى توفير الأموال في المناطق التي تُستخدم كأولوية لدعم الاقتصاد المحلي والسكان المحليين “. 

مشاركة أصحاب المصلحةيعتمد تشغيل Sparkassen على تنمية الأعمال المستدامة والالتزام طويل الأجل بالتنمية الإقليمية ، وقد تمكنوا من القيام بذلك بفضل التعاون الوثيق من المؤسسات المصرفية في جميع أنحاء ألمانيا. “إنهم مقتنعون بأن هذا هو النهج الوحيد الذي سيضمن النجاح التجاري وثقة عملائهم ، وهو أمر لا غنى عنه للصناعة المصرفية. وبالتعاون مع المؤسسات الأخرى – ولا سيما مع Landesbanken و DekaBank وشركات التأمين العامة Landesbausparkassen و Deutsche Leasing ومقدمي الخدمات المالية الآخرين وجمعيات Sparkassen الإقليمية في ألمانيا و DSGV يعتبرون أنفسهم مؤسسات تتحمل مسؤولية خاصة تجاه المجتمع والاقتصاد. وهم على استعداد لقبول هذه المسؤولية من خلال اتباع سياسة تجارية عادلة ، 

إلتزام سياسي

تم إنشاء نظام Sparkassen بشكل قانوني في البلاد مع تفويض لدعم التقدم الاجتماعي. “ينص قانون البنوك لجمهورية ألمانيا الاتحادية (Kreditwesengesetz ، KWG) على السماح للبنوك الخاضعة للرقابة العامة التي أنشأتها البلديات فقط باستخدام اسم بنك التوفير (Sparkasse). ومع ذلك ، تخضع بنوك التوفير بشكل أساسي للمدخرات قوانين البنوك (Sparkassengesetz) في الولايات (الولايات) التي تعمل فيها ، وهذه القوانين هي التي تنص على أن بنك الادخار يجب أن يتبع استراتيجية أعمال “ثنائية المحصلة النهائية”. “

يشير هذا المحصلة النهائية المزدوجة إلى أن بنوك الادخار يجب ألا تتابع عمليات مربحة فحسب ، بل يجب أن تتحمل أيضًا مسؤولية دعم المجتمعات التي تعمل فيها وتعزيز التنمية الصحية للصناعة والشركات الصغيرة. “في بعض النواحي ، يتحقق هذا الهدف الأخير من خلال شروط محددة ، مثل التزامهم بفتح حساب معاملة لكل مقدم طلب. وفي جوانب أخرى ، تنص قوانين الدولة على أن بنك الادخار يجب أن يشجع الإدارة المالية الحكيمة والناجحة من قبل عملائه وكذلك تلبية متطلبات الائتمان للشركات المحلية “.

ثقة الجمهور

تفخر المجموعة بوجود علاقات قوية مع العملاء. “تتمتع Sparkassen بأكبر قدر من ثقة العملاء مقارنة بأي مجموعة أخرى من مقدمي الخدمات المالية في ألمانيا. ما يقرب من 50 مليون من علاقات العملاء هي دليل على هذه العلاقة الخاصة التي تربط الناس في ألمانيا بشركة Sparkassen.”

تتمتع بنوك التوفير بمكانة جيدة ومعترف بها في القطاع المصرفي في ألمانيا. “يواصل البنك الاستفادة من قاعدة عملائه الكبيرة والقوية للغاية. العديد من عملائه مخلصون بشدة ويعتمدون على DSGV لتلبية معظم احتياجاتهم المصرفية. وفي هذا الصدد ، من المتوقع أن تواصل DSGV التركيز على الخدمات المصرفية الشخصية وتلبية احتياجات الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم خلال فترة التوقعات “.  . وبالمثل ، فإن الوصول المحلي يمنحهم زمام المبادرة مقابل البنوك الأخرى لأن Sparkassen أقرب إلى العميل.

وضوح الأهدافتم تحديد التوجيه الاجتماعي للبنك بموجب القانون الوطني ، ويضمن توفير الخدمات المصرفية والتمويل للجميع ، فضلاً عن دعم الأعمال والصناعة المحلية. يجب أن تعزز “المدخرات وتوفير المعاشات التقاعدية ، فضلاً عن الوصول إلى الخدمات المالية لجميع مجموعات العملاء. واليوم ، لا يزال هذا أحد الركائز المهمة لنموذج أعمال بنوك التوفير. وهناك ركيزة أخرى مهمة تتمثل في التركيز على التنمية المحلية والإقليمية وكل منها اللاعبون الرئيسيون – على وجه الخصوص ، الشركات والبلديات.الركيزة الثالثة هي مهمة بنوك التوفير لتحفيز المنافسة في السوق المصرفية الألمانية من خلال موقعها الواسع كبنك تجزئة وحضور كبير في جميع مناطق ألمانيا ، سواء كانت ضعيفة أو قوية اقتصاديًا . يحدد “التفويض العام” الإقراض الرئيسي وكذلك الواجبات الاجتماعية لمصارف التوفير. علاوة على ذلك ، فهي تنص على أن نجاح بنك التوفير يقاس بتأثيره على المبادرات المحلية – والذي يتجاوز بكثير المتطلبات الاقتصادية الأساسية المرتبطة عادة بالصناعة المصرفية “. 

قوة الدليلإن نموذج بنك الادخار خاص بكل بلد إلى حد كبير ، وقد حقق نتائج إيجابية للغاية في ألمانيا ؛ ومع ذلك ، فهو فريد. ألمانيا هي واحدة من البلدان القليلة التي تحافظ على “نظام مصرفي ثلاثي الركائز” ، يتكون من ثلاثة أنواع رئيسية من المؤسسات: البنوك التجارية ، وبنوك القطاع العام التابعة لقطاع بنوك الادخار ، والبنوك التعاونية. 

“بفضل الجذور القوية في الاقتصاد الحقيقي ، تشكل بنوك الادخار أساس الشبكة العامة. ويرتبط نموذجها بشكل عام بالقدرة التنافسية للاقتصاد الألماني ، ولا سيما تلك الخاصة بالشركات الصغيرة والمتوسطة ، التي توفر لها هذه الشبكة أكثر من ثلثي من التمويل. كما أن روابطهم الوثيقة مع عملائهم التجاريين لها تأثيرات استقرار خلال الأزمة المالية. حصتهم في السوق وأدائهم المالي ، حسد قطاعات أخرى من الصناعة المصرفية الألمانية ، يوفران نموذجًا للنجاح. ” 

جدوى

يعمل نظام Sparkassen منذ أكثر من 200 عام ، مما يدل على جدواه المالية واللوجستية الواضحة. طابعها المميز جعلها ناجحة في معالجة رسالتها مع الحفاظ على التوازن بين الحكم الذاتي الإقليمي والاتساق على الصعيد الوطني:

• “إنها مؤسسات خاضعة للقانون العام تخضع لمسؤولية (وليست ملكية) للسلطات المحلية.
• “إنها ليست كيانات لها مساهمين وبالتالي لا يمكن شراؤها أو بيعها.
• “إنهم يعملون وفقًا لمبدأ الإقليمية الصارمة ، لذا يجب على كل سباركاسن أن تقصر أنشطتها على منطقة جغرافية محددة.
• “يتم تحقيق التدقيق والرقابة من خلال كيانات Sparkassen الإشرافية المركزية.
• “هناك تعاون وثيق داخل عائلة SparkassenFinanzgruppe الجماعية.
• “هناك مخطط Sparkassen الشامل للمسؤولية المشتركة.” 

تم إنشاء شبكة البنوك مع عدد من آليات السلامة وأدوات المراقبة ، بحيث تكون قادرة على دعم بعضها البعض إذا لزم الأمر ، وهناك خطة المسؤولية المشتركة للتطبيق في حالة وجود أي من بنوك الادخار الفردية في تواجه المجموعة صعوبات اقتصادية. “تدعم بنوك الادخار بعضها البعض على المستوى الإقليمي أو فوق الإقليمي لضمان استمرار وجود مؤسسة (…). تتم المراقبة المستمرة لجميع المؤسسات داخليًا داخل المجموعة.” 

تستند جدواها القانونية إلى قانون البنوك لجمهورية ألمانيا الاتحادية (Kreditwesengesetz ، KWG) ، انظر الالتزام السياسي أعلاه.

إدارة

DSGV هي المنظمة الشاملة لـ Sparkassen-Finanzgruppe وهي مسؤولة عن صنع القرار داخل المجموعة. “كما أنه يحدد التوجه الاستراتيجي لشركة Sparkassen-Finanzgruppe. يعمل أعضاؤها والمشاريع المشتركة مع DSGV لتطوير مفاهيم لمعالجة السوق الناجحة. وهذا ينطبق على موضوعات السوق والاستراتيجيات التشغيلية ، من تطوير المنتجات ومعالجتها وإدارة المخاطر وبشكل عام إدارة البنوك ومعاملات البطاقات والدفع إلى مناهج استشارية شاملة لجميع شرائح العملاء “.

نظرًا لطبيعة عمليات البنوك وقاعدة العملاء ، فهناك اهتمام كبير بموضوع مخاطر الائتمان. “تتطلب إدارة المخاطر والعوائد باستمرار البحث عن توازن بين بيئة السوق الاقتصادية والإطار التنظيمي وتوقعات العملاء المتغيرة. وبالتالي ، في بيئة أسعار الفائدة الحالية ، تركز بنوك التوفير بشكل خاص على هذا التوازن الإداري.” 

قياسوصلت Sparkassen إلى مستويات متطورة جدًا من القياس والشفافية وإعداد التقارير. “يرتبط نظام الإبلاغ الذي تستخدمه Sparkassen بقانون الاستدامة الألماني (Deutschernachhaltig-keitskodex -DNK) وإفصاحات قطاع الخدمات المالية GRI (GRIFS) التي طورتها مبادرة الإبلاغ العالمية. ويغطي هذا أيضًا تقريرًا عن امتثال المدخرات ، المسؤولية تجاه الجمهور ، وجوانب الاستدامة في استراتيجية العمل. كما نشرت المجموعة تقريرًا إلى المجتمع لهذا الغرض على المستوى الفيدرالي. تشمل المؤشرات التي يغطيها هذا التقرير: القيمة التي تم إنشاؤها وتوزيعها على المجتمعات المحلية ، وصناديق الاستثمار المستدامة ( الحجم والتغيير) ، الوصول إلى الخدمات المالية للأشخاص المحرومين اقتصاديًا (الحسابات الجارية الخاصة والمواطنين) ، عدد الفروع في المجتمعات المحلية ، 

محاذاةهناك إطار عمل متسق وسلسلة من الأهداف يتم تنفيذها عبر البنوك المتعددة ، مما يشجع على تبادل المعلومات مع السماح بالاستقلالية لكل بنك إقليمي. “تقوم جمعيات DSGV و S-Rating والجمعيات الإقليمية لبنوك التوفير بتطوير وصيانة الأدوات والأساليب المستخدمة ، بالتعاون الوثيق مع المؤسسات الأعضاء نفسها. وهذا ينتج عنه العديد من المزايا ، بما في ذلك: إنشاء معايير موحدة وموجهة نحو الممارسة على مستوى مجموعة بنوك الادخار ؛ إنشاء قاعدة بيانات واسعة من خلال تجميع البيانات الوطنية على أساس هذه المعايير ؛ توفير الإغاثة للمؤسسات الفردية وتجنب الازدواجية ؛ وتجميع جميع خبرات مجموعة بنك الادخار المالية. في حين يتم تطوير إجراءات موحدة عبر مجموعة Savings Bank Finance Group بأكملها و يبقى اتخاذ القرار فيما يتعلق بمعاملات محددة والمخاطر المرتبطة بها – مثل تصميم منتج العميل أو سياسات الاستثمار للحساب الخاص – مع كل مؤسسة على حدة. وينطبق هذا أيضًا على تحديد ملفات تعريف المخاطر الفردية على مستوى البنك بشكل عام “. 

اهم ميزات بنك شباركاسه في المانيا

• يمتلك بنك شباركاسه في المانيا عدد كبير من الفروع في مختلف المدن الالمانية
• يمتلك البنك عدد كبير من الصرافات الالية لسحب وايداع النقود
• يقدم البنك خدمة Online Banking
• يقدم بنك شباركاسه عروض مميزة للعملاء
• رسوم منخفضة نسبياً مقارنة بالبنوك الاخرى

في هذا المقال قمنا بالحديث عن بنك شباركاسه في المانيا وهو احد اهم المؤسسات المالية والمصرفية الموجودة في جمهورية المانيا الاتحادية. يعتبر البنك احد اقدم البنوك وهو عبارة عن اتحاد عدد كبير من بنوك التوفير. يمتلك بنك شباركاسه عدد كبير من العملاء في جميع انحاء البلاد.